ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ НЕ ВСЕМ ПО СРЕДСТВАМ.

По данным Минэкономразвития, объем потребительских кредитов за девять месяцев 2002 года увеличился на 40%. При этом их удельный вес в совокупных активах банков также возрос и составил 3,5% против 3% в начале 2002 года. Это говорит о том, что банки стали уделять больше внимания потребительскому кредитованию в своей деятельности и наконец занялись совершенствованием кредитных продуктов.



Все те проблемы, на которые обычно ссылались банкиры, когда их обвиняли в недостаточном внимании к частным заемщикам, как были, так и остались. Кредитного бюро как не было, так и нет, нормативная база не соответствует реальным рискам, доходы россиян пока ниже, чем до кризиса, да и их происхождение мало кто в состоянии подтвердить.



Что же заставило банки начать приспосабливаться к существующим условиям? Вот ряд факторов, вынуждающих банки пересматривать приоритеты в своей деятельности. Высокие темпы роста кредитования реального сектора экономики в послекризисный период способствовали концентрации в банковском секторе кредитных рисков. "Сегодня потребительские кредиты, пожалуй, единственная реальная альтернатива кредитованию предприятий с точки зрения возможностей формирования диверсифицированного кредитного портфеля при сохранении приемлемого уровня доходности", - считает Дмитрий Левитин, первый заместитель председателя правления банка "Агропромкредит". На фоне снижения доходности большинства банковских операций и стабилизации экономической ситуации обостряется конкуренция в банковском секторе, и участники рынка, не желающие остаться "за бортом", активизируют деятельность в ранее не освоенных направлениях. На самом деле некоторые делают это настолько рьяно, что способствуют накоплению кредитных рисков уже иного рода.



Оксана Малкина, начальник управления коммерческого кредитования Русского банка развития: "Отдельные банки, стремясь "захватить" как можно большую долю этого рынка, кредитуют население, не принимая во внимание объективные оценки рисков, и полагаются, что называется, на удачу. Или на некие таинственные статистические закономерности, якобы минимизирующие риски. Рано или поздно такая практика приведет к тому, что высокий процент по потребительскому кредиту перестанет покрывать убытки от невозвратов кредитных средств, и программы кредитования населения может ждать участь финансовых пирамид".



Отличительной чертой развития рынка потребительского кредитования в этом году является совершенствование технологий. Причем самым прогрессивным сектором рынка на сегодняшний день является выдача кредитов на покупку автомобиля. Количество участников рынка постоянно растет, к имеющимся присоединяются крупнейшие банки, такие как Банк Москвы и МДМ-банк. Банки упрощают доступ к кредиту и усложняют сам кредитный продукт. Ставки по кредитам продолжают снижаться. Сейчас они опустились уже ниже 10%, при этом конкурентные предложения различаются лишь на десятые доли процента, это говорит о том, что банки дошли до определенного предела доходности. Если раньше процесс получения кредита напоминал оформление пропуска на режимное предприятие эпохи застоя, то сейчас он заметно ускорился и существенно упростился.



Алексей Крюков, вице-президент Московского кредитного банка: "Основными критериями доступности потребительских кредитов являются срок принятия решения о предоставлении кредита, процентная ставка по кредиту, временные затраты на его обслуживание заемщиком. Время рассмотрения заявок определяется прежде всего технологическими особенностями кредитных программ банков. Необходимо отметить общую тенденцию снижения сроков рассмотрения заявок в банках, за счет оптимизации существующих порядков кредитования и внедрения различного рода усовершенствований. Стоимость кредита в настоящее время наиболее существенно можно снизить путем организации совместных программ кредитования банка с автодилерами и страховыми компаниями. Опыт подтверждает, что такой подход позволяет увеличить объем продаж и доходов участников".